정부지원 저금리 대출,
한 페이지로 총정리
서민금융·청년·주거·소상공인 대출의
대상·한도·금리·신청처를 한눈에 비교했습니다.
은행 문턱이 높거나 이자 부담이 클 때 가장 먼저 확인할 것이 정부가 보증하거나 재원을 대는 정책 대출입니다. 다만 상품마다 대상과 금리 차이가 커서, 내 상황에 맞는 것부터 골라야 시간을 아낍니다.
생활자금, 주거, 사업자금 세 갈래로 나눠 핵심만 정리했습니다.
핵심 요약
내 상황에 맞는 상품 찾기
| 상황 | 먼저 볼 상품 | 신청처 |
|---|---|---|
| 급전 100만원 이하, 신용 낮음 | 불법사금융예방대출 | 서민금융진흥원 (1397) |
| 소득은 있고 신용이 낮음 | 햇살론일반 | 협약 금융회사 (은행·저축은행·상호금융 등) |
| 최저 신용, 사금융 이용 직전 | 햇살론특례 | 협약 금융회사 |
| 만 19~34세 취업준비생·사회초년생 | 햇살론유스 | 서민금융진흥원 앱·협약 은행 |
| 기초수급·차상위, 성실상환자 | 금융취약계층 생계자금 | 서민금융진흥원 |
| 첫 집 마련 | 디딤돌 대출 | 기금e든든·수탁은행 |
| 전세보증금 마련 | 버팀목 전세자금대출 | 기금e든든·수탁은행 |
| 가게 운영·시설 자금 | 소상공인 정책자금 | 소상공인 정책자금 누리집·지역센터 |
생활자금: 서민금융진흥원 상품
| 상품 | 대상 | 한도 | 금리·기간 |
|---|---|---|---|
| 햇살론일반 | 연소득 3,500만원 이하(신용 무관), 또는 4,500만원 이하이면서 신용 하위 20% | 최대 1,500만원 | 대출금리 연 10% 이내 + 보증료 2.5% 이내, 5년 이내 |
| 햇살론특례 | 연소득 3,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% | 최대 1,000만원 | 연 12.5% 이내(보증료 포함), 사회적배려대상자 9.9% 이내, 3년 또는 5년 |
| 햇살론유스 | 만 19~34세 취업준비생·사회초년생·청년사업자 등 (자금 용도 증빙 필요) | 최대 1,200만원 | 연 4.0% 안팎 + 보증료 별도, 사회적배려대상은 더 낮음 |
| 불법사금융예방대출 (구 소액생계비대출) | 신용평점 하위 20% + 연소득 3,500만원 이하 | 100만원 | 연 12.5% (사회적배려대상자 9.9%), 2년 원리금균등 |
| 금융취약계층 생계자금 (2026.3.31 신설) | 기초수급·차상위, 정책서민금융 성실상환자 등 | 최대 500만원 | 연 4.5% 고정금리 |
2026년 개편 참고 햇살론은 2026년 1월 일반·특례 보증으로 통합개편됐습니다. 기존 근로자햇살론은 2025년 12월 31일 보증이 종료되어 일반 보증으로, 햇살론15는 특례 보증으로 이어진 것으로 안내됩니다.
- 이중 심사 : 서민금융진흥원의 가조회에서 승인돼도 금융회사 자체 심사에서 거절될 수 있습니다.
- 보증료 인하 : 사회적배려대상자는 0.5%p, 금융교육·신용부채컨설팅 이수자 등은 0.1%p 인하되며 약정 후에는 적용되지 않으니 신청 전에 확인하세요.
- 상환 : 원리금균등분할 상환이고 햇살론일반·특례는 중도상환수수료가 없습니다.
※ 새희망홀씨, 징검다리론 등 은행에서 취급하는 서민 우대 대출도 있으니 서민금융진흥원 조회 서비스에서 함께 확인하세요.
주거자금: 디딤돌·버팀목
| 상품 | 대상·소득 (부부합산) | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 (주택 구입) | 무주택 세대주, 연소득 6,000만원 이하 (생애최초·2자녀 7,000만원, 신혼 8,500만원), 주택 5억원 이하(신혼·2자녀 6억원), 전용 85㎡ 이하 | 최대 2억원 (생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억) | 연 2.85~4.15% (소득·만기별), 우대금리 가능 |
| 버팀목 (전세 보증금) | 무주택 세대주, 연소득 5,000만원 이하 (2자녀 6,000만원, 신혼 7,500만원), 순자산 3.45억원 이하 | 일반 최대 8,000만원, 수도권 1.2억원 | 일반 기본 연 2.5~3.5%, 우대 적용 시 더 낮아짐 |
알아두세요. 청년전용 버팀목, 신혼부부, 신생아 특례 등은 소득·한도·금리가 따로 정해져 있고 기준이 자주 바뀝니다. 신청 전 기금e든든(주택도시기금)에서 내 유형을 조회하세요.
사업자금: 소상공인 정책자금
- 운영 : 소상공인시장진흥공단. 직접대출(공단이 직접 심사)과 대리대출(보증서 기반 은행 대출)로 나뉩니다.
- 한도 : 대표 한도는 최대 7,000만원이고 자금 유형에 따라 3,000만원~2억원으로 다릅니다. 신용취약소상공인자금은 직접대출 최대 3,000만원으로 안내됩니다.
- 금리 : 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리가 붙는 변동금리이며 분기별로 바뀝니다. 2026년 1분기 기준금리는 연 2.96%로 안내됐습니다.
- 신청 : 소상공인 정책자금 누리집 온라인 접수 또는 지역센터 방문, 문의 1357
- 제한 : 정상 영업 중이어야 하고 국세·지방세 체납이 있으면 신청이 막히거나 제한될 수 있습니다.
정책자금은 분기·선착순으로 접수되고 예산이 소진되면 마감됩니다. 공고 일정을 미리 확인하세요.
신청 전 체크리스트
- 내 소득과 신용점수가 어느 구간인지 확인 (연소득, 부부합산 여부)
- 연체·세금 체납이 있으면 먼저 정리
- 공식 조회(서민금융진흥원 앱, 기금e든든, 소상공인 정책자금 누리집)로 가조회
- 필요 서류(소득 증빙, 재직·사업자 서류, 계약서)를 미리 준비
- 월 상환액을 계산해 내 수입으로 감당 가능한지 확인
자주 묻는 질문
Q. 신용점수가 낮아도 받을 수 있나요?
A. 서민금융 상품은 신용이 낮은 분을 위한 것이지만 소득과 상환능력 심사가 있어 거절될 수 있습니다.
Q. 연체 중이면 신청이 안 되나요?
A. 대부분 상품은 연체 정리가 먼저입니다. 불법사금융예방대출은 의료·주거·교육비 등 용도가 확인되면 연체자도 이용할 수 있는 것으로 안내됩니다.
Q. 소득이 없어도 가능한가요?
A. 상품마다 다릅니다. 햇살론일반은 소득 요건이 있고, 일부 소액 상품은 상담이 가능하니 1397에서 확인하세요.
Q. 여러 상품을 동시에 이용할 수 있나요?
A. 이용 이력과 연체 여부에 따라 달라집니다. 이미 이용 중이면 추가 한도가 줄거나 제한될 수 있으니 상담이 필요합니다.
Q. 보증료는 무엇인가요?
A. 서민금융진흥원이 보증을 서는 대가로 내는 수수료입니다. 햇살론일반은 2.5% 이내이며 인하 대상이 있습니다.
Q. 금리는 고정인가요?
A. 상품마다 다릅니다. 금융취약계층 생계자금은 연 4.5% 고정이고, 디딤돌·버팀목·소상공인 정책자금은 공시 금리 기준으로 신청 시점 또는 분기별로 적용됩니다.
Q. 디딤돌과 버팀목은 뭐가 다른가요?
A. 디딤돌은 집을 살 때, 버팀목은 전세 보증금을 마련할 때 쓰는 대출입니다.
Q. 대출 사기는 어떻게 구분하나요?
A. 보증료·수수료 명목의 선입금 요구, 문자·SNS 광고, 개인정보와 인증서 요구는 사기를 의심하세요. 공식 채널만 이용하고 피해가 있으면 금융감독원 1332에 문의하세요.
Q. 갚기 어려워지면 어떻게 하나요?
A. 연체 전에 서민금융진흥원 1397이나 신용회복위원회에서 채무조정을 상담하세요. 코로나19 시기 사업을 한 소상공인은 새출발기금도 확인할 수 있습니다.
Q. 정책 대출을 받으면 신용점수가 떨어지나요?
A. 대출을 받는 것만으로 일시적인 영향이 있을 수 있고, 연체가 발생하면 불이익이 커집니다. 제때 갚는 것이 가장 중요합니다.
금리·한도·자격은 개인 신용, 소득, 심사 결과에 따라 달라지며 수시로 변경될 수 있습니다. 대출은 상환 의무가 있고 연체 시 신용상 불이익이 생길 수 있으니 신청 전 반드시 공식 기관에서 확인하세요.
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